時間不等人，錢財也一樣，尤其存退休的「老本」，更是與時間競賽，你的退休是在什麼時候？2030、2040、2050…
退休金靠政府不如靠自己，台灣勞保年金破產還有七年，美國社會保險的勞工保險信託基金 (OASI) Trust Fund預估在2034年也會耗盡，21世紀最大危機之一就是低利率和退休危機，想要老來，過個好日子，做好投資功課刻不容緩。
做為財經觀察者，近來電郵信箱總是有許多金融機構寄來的退休相關文章或研究，打開報章媒體或網路新聞，過去三年來年金改，不論政府和學術單位研究不斷指出各種職業年金破產將屆，儘管也有人提出異議，隨著大選到來，這些爭辯可預見又是政治口水戰、買票的選舉誘餌，如此日復一日，時間就磋跎過去。
退休危機，啟動投資化轉機。
時間在財富形成上扮演關鍵因素，美國股神巴菲特有很多銘言，這句算是大家比較陌生，但正好可以用來說明時間的重要性「 The rich invest in time, the poor invest in money」，富人和窮人差別就在時間，富人致富是靠時間讓錢發揮最大價值，窮人只是用錢賺錢。
大家都知道「錢滾錢」，但能夠長治久安的致富之方，如同巴菲特所言是用時間來幫忙賺更多未來的財富，所以對存退休金這件事，依法大家每月薪資有一部分要「上繳」政府、由政府幫你照顧晚年，但絕大部分退休生活所得還是要靠自己。
尤其筆者最近看到法盛投資管理（Natixis Investment Managers）發佈的全球退休指數報告（連結），這份報告直指21世紀三大危機─低利率、退休和氣候變遷，從全球觀點說明未來退休金儲備不足，政府管理退休金終將糧草耗盡，連退休金制度完善如美國者也有破產的疑慮（報告第5頁最後一段，另可從該頁附註5連結到美國社會部研讀其年報）。退休基礎年金不足、破產風險，不是台灣獨有，美國亦然，退休規劃和執行恐怕還是靠自己，愈早行動愈好。
趕不上好享退 ，改搭「好日子」專車。
9月這個周末，對退休投資意識被喚醒的人很重要，基富通證券「好享退」 專案已進入最後倒數計時，7月底前報名 「好享退」全民退休投資專案者，必須在9月30日申購截止日期（含當日）完成下單申購，也就是設定好要投資基金、做好定期定額（時間和投資扣款金額）的選擇 ，有興趣參與者同時也要確認自己在10月28日前是否有完成第一次扣款，才算正式進入這個專案。
據瞭解，基富通客服近來每天都有上千人致電詢問到底申購那一檔基金好或其他相關投資問題，筆者的不少朋友也都在打聽。筆者儘管基金市場有長期觀察，也有不少業界八掛消息，筆者偏好的，未必是網友認同的，青菜蘿蔔各有所好，但可以分享的是決定三大的原則：
一是自己財務能力：若以投資一個月3,000元，未來36個月都不停扣，對你的生活有沒有影響，若沒有很大影響，即使有點影響（未來三年一個月要少喝珍奶拿鐵）還是願意，既然如此破釜沈舟了，那就趕快上網選基金。
二是自己風險屬性：選基金像選美，這九檔基金從8月成立以來，已有績效，網友可以像選美一樣，看績效（如三圍）選基金，也可以從機智問答、才華等方面挑選基金，但最重要的是自己風險承受度，這問題是關係自己投資，不是跟銀行每年要大家例行性填寫的KYC和風險評估，所以一定要好好想清楚，依自己風險承受力高低買適合自己的基金。
三是自己信賴公司：筆者建議基金公司的投資能力很重要，是否有永續經營和公司治理的管理能力，也是挑選重點，尤其有意做要長期投資的人。
二和三是挑選基金的重心，大家可以根據自己的偏好，例如筆者就是看重公司管理能力，就會將這層面比重拉高，再來挑選基金，當然各位也可以只看基金，不必計較公司，這是一個民主自由社會，大家可以自己挑選配置，這也不是人生期末考，沒有絕對「對」與「錯」。
若退休意識已被喚醒、又沒有趕上「好享退」截止報名的人，別感到遺憾，天涯何處無芳草，偏偏台灣特別多，還有退休投資好方案首推鉅亨買基金-好日子專案，此係由八大基金公司提供績效穩健旗艦基金，透過鉅亨買基金的投研團隊的專業資產配置，投資人只要依自己對19*檔基金偏好做挑選，就可以輕鬆打造自己獨有「好日子」投資組合。
基富通「好享退」 專案與鉅亨買基金-好日子專案，有何差別？詳細內容可參見筆者早先撰寫兩篇文章「過好日子 啟動8311投資」「打破三個糾結 啟動好日子投資」。在此，筆者自己觀察結論如下：
一、投資人對投資的熟悉度
好享退＠適合對投資完全陌生者，擔心銀行定存利率太低，想要啟動投資沒有頭緒者。
好日子＠除與好享退有相同投資人外，但更適合有基金投資經驗者、又想要自己挑基金者。
二、優惠綁約vs優惠自由
這兩個平台專案，就是手續費和有沒有綁約這些優惠上的考量，好享退提供手續費和經理費優惠，以及兩年綁約，一次扣款不成功，視同放棄，棄約或提前解約（贖回）就必須補回申購手續費和經理費差額。
鉅亨買基金的好日子專案，有提供三年申購零手續費，基金經理費雖然沒有「好享退」方案的P級別，但經理費是採淨值內扣，經理費高低雖值得注意，但關鍵是基金表現，若基金表現亮麗優於同類型基金和大盤，經理費就有其價值。
但更重要的是好日子專案沒有綁約，若投資人一時扣款帳戶餘額不足，鉅亨買基金若連續三次扣不到款，這個好日子的定期定額才會失效，但中間有扣款成功，就會重新算三次。即使三年中途停止扣款或提前贖回，沒有像「好享退」方案必須回補手續費和經理費價差的問題，換句話說就是沒有綁約，但其投資門檻相對較高，起始投資是單筆新台幣5萬再加上每月定期定額5,000元。
三、經理人管vs自己當家
基富通證券「好享退」 專案是安聯、國泰和群益（依筆畫順序）三家投信的風險和日期的目標組合基金，共有九檔，係由經理人管理。
好日子專案，則是在鉅亨買基金平台上，由投資人自己挑選八家國際級基金公司的19檔基金，但這也不是漫無目的亂挑或自己隨意配置，而是由鉅亨買基金根據專業資產配置做出三個好日子的模組，投資人可以先挑選模組再自行挑基金，有點像堆樂高，有既定模組也可以發揮自己創意。
守護vs衝刺vs發展，基金這樣挑，迎接好日子。
鉅亨買基金的好日子專案，共分為守護、衝刺和發展，看看他們用大盤指數推估的報酬和波動度，還真讓人有點心動。
到底三種方案有何不同？每個方案都有三類型的基金，三種投資方案共通就是新興市場債券和美元複合債券，差別是在配置的比重。另外，三種方案也各有其第三類型基金，守護好日子是高收債基金搭配，衝刺好日子是用平衡型基金，發展好日子則是用股票型基金。
鉅亨買基金納入好日子的19檔境外基金都是八家國際級知名基金公司，這些基金也都是各家旗艦基金，不僅市場討論度高，加上鉅亨買基金會提供投資訊息，資訊透明度相對較高。在這裡，筆者也將自己獲得資訊和觀察，與大家分享。
三種好日子共通配置是在債券，債券類型是新興債券基金和美元複合債券基金。三個方案一進去，首先都會要求投資人挑選的是新興市場債券基金，看好是新興國家長線投資機會和高殖利率，新興債在三種好日子的比重，守護和衝刺的比重都是四成，發展只有兩成；選項有四，3檔是強勢貨幣計價新興債基金，1檔是當地貨幣債券基金，個別簡短介紹如下：
法巴百利達全球新興市場債券基金C (美 元)：此基金主要投資於新興市場美元計價主權和公司債降低匯率風險，放眼全球機會與嚴謹風險控管。
摩根基金─JPM新興市場債券 (美元)-A 股 (累計) ：標的以主權債為主，企業債為輔。且以美元債為主，本地貨幣債為輔，兼顧收益與風險。
富達基金─新興市場債券基金 (美元累積)： 聚焦美元計價的新興市場債券，主權債為主，企業債為輔。透徹的基本面研究，獨有的計量模型，研究人員遍及亞洲區域，尤其是中國。
鋒裕匯理新興市場當地貨幣債券A（美元）：致力於中長期資本增值及收益，主要投資新興市場國家當地貨幣計價相關債券，擁有強大議價能力與多種的計價幣別，靈活管理貨幣風險。
挑選完新興債基金後，要再按下一步，進入美元複合債券基金選項，這部分配置是側重高信用評級的債券基金，在投資組合裡扮演是下檔風險控管功能，也有機會追求這一波降息利多。守護和發展好日子的這部分比重達四成，衝刺好日子僅有兩成。美元複合債券基金選項有四，個別簡短介紹如下：
摩根基金-JPM美國複合收益債券(美元)-A股(累計) ：成立逾18年來，有16年創造正報酬，歷經多次考驗。投資瞄準美國各類高評等債券。
貝萊德美元優質債券基金A2美元：致力於建立與股市相關性低的債券投資組合，提供更高的信用品質以及更低的波動率。
鋒裕匯理美元綜合債券A2：以美元投資級債為主的複合債配置，達成平均信評A，創造平衡風險暨兼顧收益的投資組合。
三種好日子，第三大類型基金各有不同，以守護好日子為例，這選項就是高收益債券基金，配置上有兩成，投資人可選擇標的也是四檔，個別簡短介紹如下：
摩根投資基金-JPM環球高收益債券 (美元)-A 股 (累計) ：嚴選殖利率與成長性高，且利率風險與匯率影響低的高收益債券。專注於美元債券。
貝萊德環球高收益債券基金A2美元：加碼 B 等級債以及CCC等級別債券，同時布局 5% 投資級債券，另類槓鈴式配置，投資更具彈性。
富達基金 - 美元高收益基金 (美元累積) 盡享美國優勢，攻守兼備的好收益標的，屢獲各基金獎長年期獎項，長期投資的好選擇。
衝刺好日子的第三種類型基金是平衡型基金，比重是四成，投資人可選擇標的有三檔，個別簡短介紹如下：
摩根投資基金-JPM 多重收益 (美元對沖)-A 股 (累計) ：適合做為核心資產首選。投資標的廣納債券、股票、另類收益。基金波動度低於 5%。
瑞銀 (盧森堡) 策略基-平衡型 (美元) ：股債策略為主，採用全球最大私銀瑞銀的投資觀點，並以戰略資產配置加減碼進而靈活逐利。
安聯收益成長基金-AT累積類股 (美元)： 無懼市場起伏，黃金比例佈局美國「成長股票 + 高收益債 + 可轉換債」三強資產，廣納股息、債息、資本利得三大收益來源。
發展好日子的第三種類型基金是股票型基金，比重是四成，投資人可選擇標的有五檔，個別簡短介紹如下
摩根投資基金-JPM環球股息 (美元)-A 股 (累計) ：嚴選全球好股息股票與低波動特性，高度布局景氣循環股，挖掘被低估的成長潛力股。
貝萊德全球智慧數據股票入息基金-A2 美元：結合股票股息和指數選擇權操作策略達到收益增值，建構不同於傳統收益來源的投資組合。
富達基金-全球入息基金 (A類股累計-美元) ：不只「高股息」，富達聚焦全球配置有「優質股息」的公司。「優質股息」： 高股息，且長期發放股息及股息金額也持續成長的企業。
鋒裕匯理美國鋒裕基金A2：策略歷史悠久，母基金為美國第三檔發行之共同基金，經理團隊穩定，主要投資於藍籌股。
路博邁投資基金-NB美國多元企業機會基金T累積類股 (美元) ，掌握三大主軸投資機會，股票多元靈活配置。著重公司自由現金流及資本報酬率分析。
退休投資，大家都在問買什麼基金好，但市場是很難找到一檔基金可以滿足所有的人，透過資產配置可以依個人需求而達成理財目標，資產配置概念雖然教科書上都有， 但現實生活裡一般人很難落實。
鉅亨買基金總經理張榮仁表示，鉅亨買基金期望將此導入到投資實務，讓投資人在覓尋黑馬基金之外，也可以建立一個穩健的投資組合、可以長期持續投資。
關於鉅亨買基金﹕
AnueFund.com於2015年成立，是鉅亨投顧的基金銷售平台，目前也是全台最大的民營智能基金平台，為投資人提供有觀點的資產管理服務。網站﹕https://www.anuefund.com
*好日子投資專案啟動時，原本有20檔境外基金，惟近期因某基金公司近期會有特定基金合併情事，遂基金數目前縮減為19檔。
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