你是這樣理財嗎？在床上，不必抱著電腦，你可以拿著手機查國際股市大盤，打開你的券商或基金平台app，一按…。
當台灣基金業者還忙著跟銀行和保險等金融機構打交道、做關係、花大把獎金給這些通路時，統計顯示，銀行的基金銷售卻未有大起色、去年更重摔近38%，有趣的的是自然人理財卻成長77%。
2015年市場那麼差，什麼項目可以有77%成長？這些數據很簡單，上投信投顧公會找就有，將資料COPY下來，再用EXCEL表整理一下，就有這些有趣的數據。
好吧，不賣關子，就將這些數據攤給大家看。
自然人申購逆境飛躍成長
投信投顧會截至2016年元月國人投資境外基金統計，從受益人身份可以窺見投資人申購境外基金管道，目前市場仍是法人為主，占比達98%，但比較有趣的是自然人部分在過去一年來終於衝破1%，2014年底受益人是自然人僅有0.83%，今年元月則成長到1.66%，這個金額之前僅有275億元，但元月成長到490億元，一年以來成長77%，反觀法人則是衰退。
受益人是法人還分為兩種方式，一是法人不透過綜合帳戶，一是法人透過綜合帳戶，法人綜合帳戶還可以分為銀行金錢信託，二是券商受託買賣，三是其他（如投信暨投顧架設基金平台）。除了今年元月全球股市重挫，法人、金融和證券通路和基金業者也賣不動外，2015年、近一年來或2015年5月（境外基金銷售高峰）以來，銀行、券商在四個階段都有資金大量流出，通路已出現「賣不動」的現象。
過去一年來法人帳戶受託買賣境外基金的變動
法人通路有漲有跌 新通路爆發力強
基金銷售目前雖然以銀行的金錢信託為主力，截至元月底統計，銀行金錢信託占國人投資境外基金比重達53.79%，比2014年底58.22%，減少4.43個百分比，在同一期間，占比提高者以法人-非綜合帳戶最顯著，這主要是全權委託和類全委，過去一年多來保險通路的類全委保單熱賣，這方面市占升高4.05個百分比。
有趣的是，券商受託買賣基金在過去一年不僅縮水，市占率也下滑，反觀綜合帳戶─其他則是成長，市占率也衝破1%、來到1.23%，綜合帳戶─其他的銷售在2015年更是一路挺升，2015年成長率更高達56%。
法人受託買賣境外基金市占比
台灣人買賣基金的通路，從上面這張環狀圖是最佳的縮影，也是台灣金融機構通路的關鍵圖，銀行和保險各主控五到四成的基金買賣，券商和投信（顧）僅吃了一小塊境外基金的交易大餅，儘管自然人、透過投信（顧）和券商買賣基金不到5%，但卻是最具有成長潛力的。
「綜合帳戶-其他」的買賣境外基金，去年快速成長，與摩根投信結束券商複委託業務，改走集保管道，不少投信也自建基金銷售平台、提供境外基金買賣，加上有新電子交易基金平台問市，愈來愈多參與者，加上金管會近來鬆綁電子交易開戶的規定，提供投資人新的投資管道。
基金買賣 不再貴桑桑
台灣人透過21世紀的第一個十年，是台灣中外銀行財富管理銀行大鳴大放時期，外銀數鈔票數到手抽筋，中信、富邦、國泰等民營銀行也跟進，那段日子筆者在媒體服務，銀行當年都搶著做財富管理業務，一到財管銀行的營業單位，天啊，那間分行就像是剛裝潢好的樣品屋。
到銀行理財，有美麗小姐、年輕的帥哥，還有舒服的沙發，咖啡茶任君挑選，牆上還掛著一些你叫不出的大師的名畫、陶磁作品（我們叫得出都是書上和雜誌上看到的，這掛的是有些是銀行收藏、有的是往來合作畫廊掛的、等識貨的有錢人買…），記者來財富管理銀行採訪，離開時分行經理經常會送你個很不便宜的禮物，如骨磁（chinabone）的咖啡組杯或蛋糕盤，一切都顯得好高貴。
圖說：銀行財富管理是給有錢人的理財中心，這些美麗的背後代表財力和銀行會收取貴桑桑的服務費。
但這些高貴的服務，也是要付出不匪的手續費，台灣的基金銷售手續費雖然沒有基金業者公開說明書上表訂的「5%」那麼貴，但股票基金收個3%、債券基金1-2%不等，銀行再視客戶的財力再給折扣，能夠打到四折就很偷笑。
對於有錢人，銀行自然有特別優惠，對於中產階級或小資族，財力未逮，很難有VIP的折扣，透過銀行買賣基金並不划算，手續費之外，還有信託保管費。基金有賺錢，投資人付點費用，還OK，若碰上市場重挫，手上資產表現慘不忍睹，認賠殺出還要再付保管費，投資人心都在淌血。
遠離銀行 覓價廉物美投資管道
這也是券商或電子交易基金平台近年來全蓬勃興起的關鍵，券商和基金平台走的是集中保管決算所的綜合帳戶，沒有銀行信託保管費，手續費不用議價，通常就有銀行VIP的三到四折，在網路電子交易盛行，這種投資方式已蔚為風潮。
台灣基金業者過去顧忌通路的反應，遲遲不願意放手做基金電子交易，基金業者目前已有多家投信和投顧業者積極提供電子交易基金平台，例如摩根投信、野村投信、柏瑞投信、先鋒投顧、萬寶投顧、鉅亨網投顧，保德信、新光等投信近來也加入銷售他家境外基金的行列（更多銷售通路資訊請按連結）
富蘭克林投顧和富蘭克林華信投信繼去年試賣自家境外基金後，今年更大打廣告推出國民e帳戶，官方主導的基富通證券預定在年中推出，在這兩家「大咖」的帶動，可預期「綜合帳戶-其他」的受益人開戶將持續成長，但買賣金額是否能再見爆發力，就得看牛市何時重返和交頭熱絡程度，以及投資人是否決定要「遠離銀行」覓尋便宜和良好服務的投資管道。